Woran die Dauer wirklich hängt

Die Zusage und der Zahlungseingang waren zwei Dinge

Mit der Freigabe im Online-Banking erhielt der Empfänger die unwiderrufliche Auskunft, dass dieser Betrag kommt. Diese Auskunft lag binnen Sekunden vor, und auf ihr beruhte der ganze Verkaufsargumentationsapparat des Verfahrens: kein Ausfallrisiko, keine Wartezeit für den Händler, sofortiger Versand der Ware.

Das Geld selbst verhielt sich davon völlig unbeeindruckt. Es lief durch dieselbe Abwicklung zwischen den Instituten wie jeder andere Auftrag, und die arbeitet in Geschäftstagen. Was also augenblicklich war, war eine Information. Was dauerte, war eine Buchung.

Für eine Kasse ergab sich daraus ein Spielraum, der von Haus zu Haus anders genutzt wurde. Wer sich auf die Zusage verließ, schrieb früh gut und trug das Risiko selbst. Wer auf den Eingang wartete, ließ den Betrag als angekündigt stehen. Beides war zulässig, und für den Spieler fühlten sich die beiden Varianten wie zwei verschiedene Zahlwege an.

Woraus die Wartezeit bestand

Vier Abschnitte lagen hintereinander, und keiner lief parallel zum nächsten. Zuerst die Freigabe in der Bankmaske, die der Zahler selbst in der Hand hatte. Dann die Ausführung durch das eigene Institut, die vom Annahmeschluss des Tages abhing. Danach die Abwicklung zwischen den Banken. Zuletzt die Zuordnung beim Veranstalter.

Verzögerte sich einer dieser Abschnitte, verschob er alles Nachfolgende, und niemand holte die Zeit später wieder auf. Ein Auftrag am Freitagabend landete deshalb in der neuen Woche, und ein Feiertag, der nur in einem Teil des Landes gilt, konnte die Kette an einer Stelle anhalten, während sie an einer anderen weiterlief.

Was die Zusage daran veränderte, war nur die Sichtbarkeit. Der Spieler sah häufig schon Guthaben, während die Buchung noch unterwegs war, und schloss daraus auf eine Geschwindigkeit, die es nicht gab. Wer stattdessen auf den eigenen Kontoauszug sah, bekam die ehrlichere Antwort.

Weshalb die Abschaltung an der Dauer nichts geändert hat

Wer den Zahlweg verloren hat, hat eine Oberfläche verloren und keine Beschleunigung. Das Geld nahm vorher den gewöhnlichen Weg und nimmt ihn heute weiter. Entfallen ist allein die Zusage, und die betraf den Empfänger, nicht den Zahler.

Spürbar ist der Unterschied dort, wo eine Kasse früher auf diese Zusage hin früh gutgeschrieben hat. Fällt sie weg, wartet dieselbe Kasse unter Umständen auf den tatsächlichen Eingang, und dann erscheint ein Weg als langsamer geworden, der sich in Wirklichkeit nicht verändert hat. Verändert hat sich die Zusage dahinter.

Umgekehrt gilt dasselbe für die Echtzeitüberweisung. Verkürzt wird dabei ein einziger Abschnitt: die Abwicklung zwischen den Instituten. Teilnehmen müssen beide Seiten. Zuordnung und Freischaltung bleiben davon unberührt, und bei der Richtung zurück wird dieses Verfahren meist gar nicht verwendet.

Was man für Dauer hält, ohne dass es eine ist

Drei Zustände werden regelmäßig mit einer langen Laufzeit verwechselt. Der erste ist der Vermerk angekündigt oder offen in der Kasse: Er heißt nur, dass noch kein Eingang zugeordnet wurde, und ist kein Hinweis auf eine Prüfung.

Der zweite ist die unfertige Identitätsprüfung. Solange sie offen ist, bearbeitet niemand einen Antrag auf Auszahlung, und die Zeit, die dann verstreicht, hat mit Banken nichts zu tun. Wer diese Prüfung gleich nach der Anmeldung erledigt, erlebt den Unterschied nie.

Der dritte ist der eigene Fehler bei der Zuordnung. Ein Betrag, der ohne brauchbaren Verwendungszweck ankommt, liegt beim Empfänger und wartet auf einen Menschen. Das kann länger dauern als die gesamte Abwicklung, erscheint aber in keiner Frist, weil es keine ist.

• Der Vermerk angekündigt ist keine Prüfung.
• Eine offene Identitätsprüfung hält jeden Antrag auf.
• Ein fehlender Verwendungszweck erzeugt Handarbeit.
• Ein Feiertag hält die Kette nur an einer Stelle an.

Die Richtung zurück war immer die langsamere

Dieser Zahlweg kannte keinen Rückkanal. Eine Auszahlung lief als gewöhnliche Überweisung auf das Konto, von dem eingezahlt worden war, und dafür galten die Fristen des Zahlungsverkehrs ohne jede Abkürzung. Die Zusage, die den Hinweg so schnell aussehen ließ, hatte in der Gegenrichtung kein Gegenstück.

Dazu kommt ein Abschnitt, den der Hinweg nicht hat. Vor der ersten Auszahlung steht die Prüfung der Person und meist auch die der Bankverbindung, und beide brauchen eine Bearbeitung durch Menschen. Diese Bearbeitung ist der Grund, warum die erste Auszahlung fast immer länger dauert als jede folgende.

Wer die Dauer der Gegenrichtung schätzen will, rechnet daher nicht mit der Erfahrung vom Einzahlen. Er rechnet mit der Bearbeitung beim Veranstalter, danach mit der Abwicklung zwischen den Instituten, und erst dann mit dem Eingang auf dem eigenen Konto.

Woran man die eigene Wartezeit festmacht

Brauchbar ist nur, was datiert ist. Der Bankbeleg nennt den Zeitpunkt der Ausführung, der Kontoauszug den der Buchung, und die Kasse zeigt, wann sie zugeordnet hat. Drei Zeitpunkte aus drei Quellen ergeben ein Bild, aus dem sich sagen lässt, welcher Abschnitt die Zeit gebraucht hat.

Ohne diese Zeitpunkte bleibt jede Angabe Gefühl, und Gefühl schätzt Wartezeit systematisch zu lang. Das gilt besonders bei Beträgen, die über ein Wochenende laufen: Zwei Kalendertage ohne Abwicklung fühlen sich wie eine Verzögerung an und sind der Normalbetrieb.

Nützlich ist das vor allem bei einer Nachfrage. Wer schreibt, eine Zahlung sei seit drei Geschäftstagen ausgeführt und nennt Datum, Betrag und Referenz, bekommt eine Antwort zur Sache. Wer schreibt, es dauere lange, bekommt eine Antwort zur Geduld.

Was die Dauer nicht verkürzt

Wer nachlegt, weil er die erste Zahlung für verschwunden hält, verlängert die Sache zuverlässig. Üblicherweise treffen dann zwei Beträge ein. Der zweite muss zurück, und das kostet mehr Zeit als Geduld gekostet hätte.

Ebenso wenig hilft es, denselben Betrag in mehrere kleine Aufträge zu teilen. Für die Abwicklung ändert sich dadurch nichts, für die Zuordnung entsteht Mehrarbeit, und bei der eigenen Bank kann eine Folge kleiner Zahlungen an denselben Empfänger eine Rückfrage auslösen.

Und schließlich beschleunigt kein Zahlweg eine Prüfung, die noch läuft. Verspricht ein Text eine Auszahlung binnen Minuten, ist das Werbung. Solche Formulierungen beschreiben kein Verfahren, und Wörter wie garantiert taugen dafür erst recht nicht.